Реструктуризация валютных кредитов в Украине – это проблема, которая сейчас не дает покоя практически всем, кто брал займы в иностранной валюте еще задолго до принятия закона от 16.10.2011 года. Многие люди, оформившие ипотечные и другие кредиты еще до первой волны кризиса, когда курс доллара был 5 грн./дол. задают себе вопросы: будет ли проведена банками реструктуризация кредитной задолженности из валютной в гривневую, а если да, то по какому курсу? Сможет ли облегчить реструктуризация ипотечных валютных кредитов жизнь заемщикам, попавшим в безвыходную ситуацию из-за резкого обвала курса.
Реструктуризация кредита — это соглашение с банком о пересмотре и изменении условий погашения долга.
На данный момент в первом чтении принят Проект Закона “О реструктуризации кредитных обязательств с иностранной валюты в гривну”. Кроме того, банки продолжают подписывать меморандум о реструктуризации валютных кредитов. Это документ-соглашение о выполнении банками, подписавшими его, некоторых правил.
Но тут следует четко осознавать, что меморандум – это не законодательный акт, а всего лишь добровольное соглашение, которое ни к чему не обязывает финансовую организацию. Согласно этому документу реструктуризация валютных кредитов в Украине может предоставляться тем, чей потребительский долг обеспечен ипотекой и не превышает 2,5 млн. грн. по курсу 7,99 грн./дол., действовавшему 01.01.2014 года. Реструктуризация валютного кредита банками, подписавшими меморандум, будет проводиться в национальную валюту по курсу, который установлен на момент совершения этого действия, после чего полученная сумма подлежит делению на две части. Сумма, составляющая разницу между действующим курсом и тем, что был зафиксирован 01.01.2014 года, подлежит постепенному списанию банком пропорционально суммам погашения оставшегося долга. По остальной сумме долга закрепляется процентная ставка сроком на 3 года, которая была установлена в договоре валютного кредитования заемщика. По окончании этого срока процент может быть изменен.
Также реструктуризация долга по кредиту, предусмотренная в меморандуме, предлагает банку полностью списать все начисленные штрафные санкции и пени за несвоевременное погашение займа. Из вышесказанного следует, что реструктуризация ипотечных кредитов может коснуться только тех должников, которые будут продолжать платить по своим кредитам, так как списание части долга (курсовой разницы) происходит пропорционально сумме погашения оставшейся части задолженности.
Еще одним моментом, который следует учитывать, является следующее: несмотря на то, что банки, особенно крупные, подписывают этот документ, действовать он начнет только после внесения изменений в некоторые законы, одним из которых является налоговый кодекс. А пока многие финансовые учреждения, оказавшиеся так же, как и их клиенты в непростом финансовом положении, идут на значительные уступки заемщикам и вносят изменения в кредитные договора, которыми предусматривается реструктуризация кредитов физических лиц. Программы, по которым проводится реструктуризация валютной ипотеки, у каждого банка разные. Основными возможностями пересмотра кредитования является:
Реструктуризация ипотечного кредита – это квалифицированная юридическая помощь заемщику в исполнении обязанностей и восстановлении его платежеспособности. Ипотечный кредит, в отличие от других видов кредитования для потребительских целей, имеет некоторые особенности, ввиду которых реструктуризация ипотеки является сегодня незаменимой для любого заемщика. Если не учесть все особенности кредитования и затянуть с невозможностью обслуживания кредита, возрастут не только обязательства заемщика, но и ставка по ипотеке, а соответственно и кредитный долг. Не допустить подобной неприятной ситуации можно только в том случае, если вовремя обратиться за помощью к опытному специалисту, который поможет разобраться в вашей конкретной финансовой ситуации, разработать оптимальную схему погашения кредита и составить соответствующее заявление в банк с просьбой о реструктуризации.
Необходимо подать заявление в банк вместе с дополнительным соглашением о реструктуризации, шаблоны данных документов вы можете взять в отделении банка либо воспользоваться нашим примером.
Пример заявления в банк о реструктуризации кредита
Пример Дополнительного соглашения к кредитному договору
Данные, которые необходимо внести в Дополнительное соглашение к кредитному договору всецело зависят от первоначальной редакции кредитного договора. Поэтому необходимо внимательно изучить все пункты кредитного договора и лишь после этого изложить в Дополнительном соглашении к нему пункты, которые необходимо изменить, дополнить либо исключить.
Пересмотр условий кредитования осуществляется на данный момент исключительно по согласованию с банком, поэтому клиенту необходимо быть максимально убедительным при обращении в банк и суметь обосновать причины, по которым ему должна быть предоставлена реструктуризация по кредиту.
Дополнительными основаниями, помогающими убедить банк в том, что вам необходим такой шаг, как перевод долларового кредита в гривневый, или предоставлен другой способ, с помощью которого проводится реструктуризация ипотечного кредита, могут служить следующие обстоятельства: потеря дохода, работы; серьезное ухудшение состояния здоровья, получение инвалидности; смерть члена семьи, потеря кормильца; развод и тому подобное. Если эти обстоятельства негативно отразились на финансовом состоянии заемщика, необходимо подтвердить их документально: справка с места работы, копия трудовой книжки, справка с центра занятости, свидетельство о смерти, справка о составе семьи, справка о статусе беженца и так далее.
Указанное заявление с дополнениями вы можете подать в банк одним из способов:
В случае игнорирования вашего заявления либо негативного ответа, обращайтесь с заявлением в Государственную инспекцию по вопросам защиты прав потребителей и НБУ, указав, что обращение в банк не дало результатов. Копии всех обращений, уведомлений о получении, квитанций об отправке обязательно сохраняйте.
Финансовая ситуация как заемщиков, так и банков на сегодняшний день достаточно напряженная. Даже если кредитор пойдет вам навстречу и согласится на реструктуризацию, банковские схемы, порядок начисления процентов, масса исключений и дополнительных соглашений могут серьезно запутать вас. Разобраться во всех этих тонкостях человеку, не имеющему ни юридического, ни финансового опыта, будет очень сложно. Единственной абсолютно выгодной схемы реструктуризации долга не существует, поскольку все зависит от изначальных условий кредитования, срока договора, суммы погашения долга, процентной ставки, валюты и прочего.
Схема реструктуризации, которая существенно облегчит финансовую нагрузку одного заемщика, может привести к серьезным убыткам для другого. Поэтому необходимо крайне внимательно подойти к изучению всех аспектов предлагаемых изменений, рассмотреть все возможные варианты событий и разобраться в финансовых вопросах.
Если вы не уверены на все 100 % в своих силах, обратитесь к специалистам юридического объединения «Наказ», которые обеспечат:
