Restrukturyzacja kredytu – restrukturyzacja kredytów walutowych

Pomoc w restrukturyzacji kredytu walutowego, przewalutowanie kredytu dolarowego na hrywnę

Restrukturyzacja kredytów walutowych na Ukrainie to problem, który obecnie nie daje spokoju praktycznie wszystkim, którzy zaciągnęli pożyczki w walucie obcej jeszcze na długo przed przyjęciem ustawy z 16.10.2011 r. Wiele osób, które zaciągnęły kredyty hipoteczne i inne jeszcze przed pierwszą falą kryzysu, kiedy kurs dolara wynosił 5 UAH/dol., zadaje sobie pytania: czy banki przeprowadzą restrukturyzację zadłużenia kredytowego z walutowego na hrywnowy, a jeśli tak — po jakim kursie? Czy restrukturyzacja kredytów hipotecznych w walucie może ułatwić życie kredytobiorcom, którzy znaleźli się w bez wyjścia z powodu gwałtownego załamania kursu.

Restrukturyzacja kredytu — to porozumienie z bankiem w sprawie przeglądu i zmiany warunków spłaty zadłużenia.

Obecnie w pierwszym czytaniu przyjęto Projekt Ustawy „O restrukturyzacji zobowiązań kredytowych z waluty obcej na hrywnę”. Ponadto banki nadal podpisują memorandum dotyczące restrukturyzacji kredytów walutowych. To dokument-porozumienie o przestrzeganiu przez banki, które go podpisały, pewnych zasad.

Należy jednak wyraźnie zdawać sobie sprawę, że memorandum – to nie akt prawny, a jedynie dobrowolne porozumienie, które niczego nie obliguje instytucji finansowej. Zgodnie z tym dokumentem restrukturyzacja kredytów walutowych na Ukrainie może być udzielana tym, których zadłużenie konsumenckie jest zabezpieczone hipoteką i nie przekracza 2,5 mln UAH według kursu 7,99 UAH/dol. obowiązującego 01.01.2014 r. Restrukturyzacja kredytu walutowego przez banki, które podpisały memorandum, będzie przeprowadzana na walutę narodową według kursu ustalonego w momencie dokonania tej czynności, po czym otrzymana kwota podlega podziałowi na dwie części. Kwota stanowiąca różnicę między obowiązującym kursem a kursem z 01.01.2014 r. podlega stopniowemu umorzeniu przez bank proporcjonalnie do rat spłaty pozostałego zadłużenia. Od pozostałej kwoty długu zostanie ustalona stopa procentowa na okres 3 lat, która była określona w umowie kredytowej w walucie. Po upływie tego okresu stopa może zostać zmieniona.

Również restrukturyzacja zadłużenia przewidziana w memorandum przewiduje, że bank całkowicie umorzy wszystkie naliczone kary i odsetki za nieterminową spłatę pożyczki. Z powyższego wynika, że restrukturyzacja kredytów hipotecznych może dotyczyć tylko tych dłużników, którzy będą nadal regulować swoje kredyty, ponieważ umorzenie części długu (różnicy kursowej) następuje proporcjonalnie do kwot spłacanych rat pozostałego zadłużenia.

Jeszcze jedną kwestią, którą należy wziąć pod uwagę, jest to, że mimo iż banki, szczególnie duże, podpisują ten dokument, wejdzie on w życie dopiero po wprowadzeniu zmian do niektórych ustaw, w tym do kodeksu podatkowego. A tymczasem wiele instytucji finansowych, które znalazły się, podobnie jak ich klienci, w trudnej sytuacji finansowej, idzie na znaczne ustępstwa wobec kredytobiorców i wprowadza zmiany do umów kredytowych, które przewidują restrukturyzację kredytów osób fizycznych. Programy, według których przeprowadzana jest restrukturyzacja kredytów hipotecznych walutowych, w każdym banku są różne. Główne możliwości przeglądu warunków kredytowania to:

• udzielenie „wakacji kredytowych” (odroczenie płatności kapitału lub odsetek na określony okres);
• wydłużenie okresu kredytu (co pozwoli obniżyć miesięczne obciążenie kredytowe);
• przewalutowanie kredytu walutowego na hrywnę;
• rewizja stopy procentowej, mechanizmu naliczania.

Restrukturyzacja kredytu hipotecznego

Restrukturyzacja kredytu hipotecznego to fachowa pomoc prawna dla kredytobiorcy w wykonaniu zobowiązań i przywróceniu jego zdolności płatniczej. Kredyt hipoteczny, w przeciwieństwie do innych rodzajów kredytów konsumenckich, ma pewne cechy, z powodu których restrukturyzacja kredytu hipotecznego jest dziś niezbędna dla każdego kredytobiorcy. Jeśli nie uwzględnić wszystkich specyfik i opóźnić się z możliwością obsługi kredytu, wzrosną nie tylko zobowiązania kredytobiorcy, ale także odsetki od hipoteki, a w konsekwencji i całe zadłużenie. Zapobiec takiej nieprzyjemnej sytuacji można jedynie wtedy, gdy na czas zwrócić się o pomoc do doświadczonego specjalisty, który pomoże rozpoznać Twoją konkretną sytuację finansową, opracować optymalny schemat spłaty kredytu i sporządzić odpowiedni wniosek do banku z prośbą o restrukturyzację.

Jak uzyskać restrukturyzację kredytu

Należy złożyć wniosek do banku wraz z aneksem o restrukturyzacji; wzory tych dokumentów można pobrać w oddziale banku lub skorzystać z naszego przykładu.

Przykład wniosku do banku o restrukturyzację kredytu
Przykład Aneksu do umowy kredytowej

Informacje, które należy zawrzeć w Aneksie do umowy kredytowej, w pełni zależą od pierwotnej wersji umowy kredytowej. Dlatego konieczne jest dokładne przeanalizowanie wszystkich punktów umowy kredytowej i dopiero potem zawarcie w Aneksie tych postanowień, które należy zmienić, uzupełnić lub wyłączyć.

Przegląd warunków kredytowania odbywa się obecnie wyłącznie za zgodą banku, dlatego klient powinien być maksymalnie przekonujący przy zwracaniu się do banku i potrafić uzasadnić powody, dla których powinna mu zostać przyznana restrukturyzacja kredytu.

Dodatkowymi podstawami, które mogą przekonać bank, że potrzebne jest takie rozwiązanie, jak przewalutowanie kredytu dolarowego na hrywnę lub inna forma restrukturyzacji kredytu hipotecznego, mogą być następujące okoliczności: utrata dochodu lub pracy; poważne pogorszenie stanu zdrowia, uzyskanie niepełnosprawności; śmierć członka rodziny, utrata żywiciela; rozwód i podobne. Jeśli te okoliczności negatywnie wpłynęły na sytuację finansową kredytobiorcy, należy je udokumentować: zaświadczenie z miejsca pracy, kopia książeczki pracy, zaświadczenie z urzędu pracy, akt zgonu, zaświadczenie o składzie rodziny, zaświadczenie o statusie uchodźcy itp.

Wymieniony wniosek z załącznikami można złożyć w banku w jeden z następujących sposobów:

• osobiście w oddziale banku. Koniecznie wydrukuj dwa egzemplarze: jeden złóż w banku, na drugim pracownik banku obowiązany jest zamieścić adnotację o przyjęciu twojego wniosku (wskazując datę). Ten egzemplarz należy zachować;
• wysyłając pocztą listem poleconym za potwierdzeniem odbioru. Wniosek złóż do oddziału, w którym została zawarta umowa, a także do centrali banku.

W przypadku zignorowania twojego wniosku lub otrzymania odmownej odpowiedzi, zwróć się z pismem do Państwowej Inspekcji ds. Ochrony Praw Konsumentów oraz do NBU, informując, że zgłoszenie do banku nie przyniosło rezultatów. Kopie wszystkich pism, potwierdzeń odbioru, pokwitowań wysyłki należy obowiązkowo zachować.

Sytuacja finansowa zarówno kredytobiorców, jak i banków jest dziś dość napięta. Nawet jeśli wierzyciel pójdzie ci na rękę i zgodzi się na restrukturyzację, schematy bankowe, zasady naliczania odsetek, mnóstwo wyjątków i aneksów mogą poważnie skomplikować sprawę. Zorientowanie się we wszystkich tych niuansach osobie bez doświadczenia prawnego ani finansowego będzie bardzo trudne. Nie istnieje jedna absolutnie korzystna dla wszystkich schemat restrukturyzacji zadłużenia, ponieważ wszystko zależy od początkowych warunków kredytowania, okresu umowy, wysokości rat, stopy procentowej, waluty i innych czynników.

Schemat restrukturyzacji, który znacznie odciąży jednego kredytobiorcę, może spowodować poważne straty u innego. Dlatego należy bardzo uważnie przeanalizować wszystkie aspekty proponowanych zmian, rozważyć wszystkie możliwe scenariusze i zrozumieć konsekwencje finansowe.

Jeśli nie jesteś stuprocentowo pewny swoich sił, zwróć się do specjalistów kancelarii prawnej „Nakaz”, którzy zapewnią:

• przeprowadzenie pełnej analizy prawnej posiadanych dokumentów dotyczących zobowiązań dłużnych — to pozwoli wykryć możliwe naruszenia przepisów prawa, co będzie dodatkowym narzędziem wpływu na wierzyciela i podstawą do wystąpienia na drogę sądową;
• przygotowanie pełnego pakietu dokumentów w procesie negocjacyjnym z bankiem — od przekonującego i uzasadnionego wniosku kredytobiorcy o zastosowanie wobec niego takiej procedury jak restrukturyzacja kredytów walutowych na hrywnę oraz od posiadania kwalifikowanego potwierdzenia dokumentalnego zależy decyzja wierzyciela. Ponadto bank nie będzie miał wątpliwości co do powagi twoich zamiarów i gotowości działać do końca;
• opracowanie optymalnego dla kredytobiorcy schematu spłaty kredytu — wykwalifikowany prawnik kancelarii „Nakaz” wyjaśni wszystkie możliwe negatywne skutki wyboru jednego lub drugiego schematu restrukturyzacji kredytów hipotecznych walutowych (czego pracownik banku najprawdopodobniej nie zrobi);
• przygotowanie do sądowej ochrony twoich praw i interesów — profesjonalne wykonanie i udokumentowanie poprzednich punktów stanowi już doskonałe przygotowanie do procesu sądowego.