Реструктуризація валютних кредитів в Україні – це проблема, яка зараз не дає спокою практично всім, хто брав позики в іноземній валюті ще задовго до прийняття закону від 16.10.2011 року. Багато з людей, хто оформив іпотечні та інші кредити ще до першої хвилі кризи, коли курс долара був 5 грн./дол. задають собі питання: чи буде проведена банками реструктуризація кредитної заборгованості з валютної в гривневу, а якщо так, то за яким курсом? Чи зможе полегшити реструктуризація іпотечних валютних кредитів життя позичальникам, що потрапили в безвихідну ситуацію через різкий обвал курсу.
Реструктуризація кредиту – це угода з банком про перегляд і зміну умов погашення боргу.
На даний момент у першому читанні прийнятий Проект Закону “Про реструктуризацію кредитних зобов’язань з іноземної валюти в гривню”. Крім того, банки продовжують підписувати меморандум про реструктуризацію валютних кредитів. Це документ-угода про виконання банками, що підписали його, деяких правил.
Але тут варто чітко усвідомлювати, що меморандум – це не законодавчий акт, а всього лише добровільна угода, яка ні до чого не зобов’язує фінансову організацію. Відповідно до цього документу реструктуризація валютних кредитів в Україні може надаватися тим, чий споживчий борг забезпечений іпотекою й не перевищує 2,5 млн. грн. за курсом 7,99 грн./дол., який діяв 01.01.2014 року. Реструктуризація валютного кредиту банками, що підписали меморандум, буде проводитися в національній валюті за курсом, що встановлений на момент здійснення цієї дії, після чого отримана сума підлягає розподілу на дві частини. Сума, яка складає різницю між чинним курсом і тим, що був зафіксований 01.01.2014 року, підлягає поступовому списанню банком пропорційно сумам погашення боргу, що залишився. За іншою сумою боргу закріплюється процентна ставка строком на 3 роки, що була встановлена в договорі валютного кредитування позичальника. По закінченні цього строку відсоток може бути змінений.
Також реструктуризація боргу по кредиту, що передбачена в меморандумі, пропонує банку повністю списати всі нараховані штрафні санкції й пені за несвоєчасне погашення позики. З вищесказаного виходить, що реструктуризація іпотечних кредитів може торкнутися тільки тих боржників, які будуть продовжувати платити по своїм кредитам, тому що списання частини боргу (курсової різниці) відбувається пропорційно сумі погашення частини заборгованості, що залишилася.
Ще одним моментом, який варто враховувати, є наступне: попри те, що банки, особливо великі, підписують цей документ, діяти він почне тільки після внесення змін у деякі закони, одним із яких є податковий кодекс. А поки багато фінансових установ, що опинились так само, як і їхні клієнти в непростому фінансовому становищі, ідуть на значні поступки позичальникам і вносять зміни в кредитні договори, якими передбачається реструктуризація кредитів фізичних осіб. Програми, за якими проводиться реструктуризація валютної іпотеки, у кожного банку різні. Основними можливостями перегляду кредитування є:
Необхідно подати заяву до банку разом з додатковою угодою про реструктуризацію, шаблони даних документів ви можете взяти у відділенні банку або скористатися нашим прикладом.
Приклад заяви до банку про реструктуризацію кредиту
Приклад Додаткової угоди до кредитного договору
Дані, які необхідно внести в Додаткову угоду до кредитного договору цілком залежать від первинної редакції кредитного договору. Тому необхідно уважно вивчити всі пункти кредитного договору й лише після цього викласти в Додатковій угоді до нього пункти, які необхідно змінити, доповнити або виключити.
Перегляд умов кредитування здійснюється на даний момент винятково за узгодженням з банком, тому клієнтові необхідно бути максимально переконливим при зверненні до банку й зуміти обґрунтувати причини, згідно з якими йому повинна бути надана реструктуризація по кредиту.
Додатковими підставами, що допомагають переконати банк у тому, що вам необхідний такий крок, як переведення доларового кредиту в гривневий, або потрібний інший спосіб, за допомогою якого проводиться реструктуризація іпотечного кредиту, можуть служити наступні обставини: втрата доходу, роботи; серйозне погіршення стану здоров'я, отримання інвалідності; смерть члена родини, втрата годувальника; розлучення тощо. Якщо ці обставини негативно відобразилися на фінансовому становищі позичальника, необхідно підтвердити їх документально: довідка з місця роботи, копія трудової книжки, довідка із центра зайнятості, свідоцтво про смерть, довідка про склад родини, довідка про статус біженця й так далі.
Зазначену заяву з доповненнями ви можете подати в банк одним зі способів:
У випадку ігнорування вашої заяви або негативної відповіді, звертайтеся із заявою в Державну інспекцію з питань захисту прав споживачів і НБУ, вказавши, що звернення до банку не дало результатів. Копії всіх звернень, повідомлень про отримання, квитанцій про відправлення обов'язково зберігайте.
Фінансова ситуація як позичальників, так і банків на сьогоднішній день досить напружена. Навіть якщо кредитор піде вам назустріч і погодиться на реструктуризацію, банківські схеми, порядок нарахування відсотків, маса виключень і додаткових угод можуть серйозно заплутати вас. Розібратися в усіх цих тонкощах людині, що не має ні юридичного, ні фінансового досвіду, буде дуже складно. Єдиної абсолютно вигідної схеми реструктуризації боргу не існує, оскільки все залежить від початкових умов кредитування, строку договору, суми погашення боргу, процентної ставки, валюти й іншого.
Схема реструктуризації, що істотно полегшить фінансове навантаження одного позичальника, може привести до серйозних збитків для іншого. Тому необхідно вкрай уважно підійти до вивчення всіх аспектів запропонованих змін, розглянути всі можливі варіанти подій і розібратися у фінансових питаннях.
Якщо ви не впевнені на всі 100 % у своїх силах, зверніться до фахівців юридичного об'єднання «Наказ», які забезпечать:
